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国内香港疾病对比,六大重疾定义比较

国内香港疾病对比,六大重疾定义比较

内地与香港保险

六大常见重疾定义比较

相同与不同

随着内地人去香港购买香港保险的兴起,香港保险优于内地保险的说法一直不绝于耳,特别是对重疾险的宣传上香港保险一直以保障范围广、费率低为卖点。基于求证的心态,近期我开始研究香港保险,首先从重疾定义开始。

我国于2007年由中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,规范中将25种比较常见的重大疾病定义和理赔标准进行了规范和统一,自此内地各家保险公司的重大疾病保险中必含25种疾病,且25种重疾的定义完全一致。香港保险与内地不同,各家保险公司仍有自行拟定重疾保障范围和定义的权利。考虑实际情况,本次对内地与香港保险重疾定义比较时,我仅选取两家香港保险公司的两个重疾产品,虽不尽全面,但也可以一窥香港重疾险的基本面。我选取的香港保险是香港保诚的守护健康危疾加护保和香港友邦的加裕智倍保。

重疾定义比较第一篇从六大常见重疾开始。为便于读者阅读和比较,每种疾病以内地疾病定义为标题,首先列明各家疾病定义,之后分析异同。

国内香港疾病对比,六大重疾定义比较

恶性肿瘤

内地:恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

 下列疾病不在保障范围内:

  (1)原位癌;

  (2)相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

  (3)相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

  (4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

  (5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注:如果为女性重大疾病保险,则不包括此项);

  (6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

香港保诚守护健康危疾加护保:癌

指惡性腫瘤而具有惡性細胞失控的生長及擴散,並對人體組織浸潤,癌症包括白血病,但不包括以下任何情況:

  任何在組織學中分類為癌前病變、非浸潤性、或原位癌,或交界性或低惡性潛力的腫瘤;

   任何子宮頸上皮內瘤樣病變(CIN I、CIN II或CIN III)或子宮頸鱗狀上皮內病變;

  任何在人類免疫缺陷病毒(HIV)存在下出現的腫瘤;

  RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病;

  任何惡性黑色素瘤以外的所有皮膚癌;

  根據 TNM 評級系統,任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤;及

  根據 TNM 評級系統,任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤。

香港友邦加裕智倍保:癌

(a) 任何經組織學確診為惡性之腫瘤,並須有惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵;或 (b) 任何經組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。 

即使上述有何規定,就「危疾」之定義而言,癌症並不包括下列任何一項: 

  (i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌,或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤; 

  (ii) 根據 TNM 評級系統,任何在組織學上被界定為 T1N0M0 或以下級別的甲狀腺腫瘤;

   (iii) 根據 TNM 評級系統,任何在組織學上被界定為 T1a 或 T1b 或以下級別的前列腺腫瘤;

   (iv) 被分類為 RAI 級別 III 以下的慢性淋巴性白血病;

   (v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌症;及 

   (vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌。

点评:1、从疾病名称上讲,恶性肿瘤更为科学。2、从定义与涵盖范围讲,香港和内地保险对恶性肿瘤的界定相同。3、从除外范围看,大部分除外责任是一致的。区别在于香港保险将TIN0M0及以下级别的甲状腺癌除外,内地保险将I期程度的何杰金氏病(淋巴瘤的一种)除外;香港保险明确将边缘性(交界性)及低恶性潜力肿瘤除外,没有为良恶性不明肿瘤提供循证理赔的余地。整体讲,虽然内地保险除外了I期何杰金氏病,但仍保障目前高发和预后较好的TIN0M0甲状腺癌,两者比较甲状腺癌发生率较高且较易早发现早治疗,因此,就恶性肿瘤而言内地保险保障的含金量更高一些。

急性心梗

内地:急性心梗

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:

  (1)典型临床表现,例如急性胸痛等;

  (2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

  (3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

  (4)发病90天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。

香港保诚守护健康危疾加护保:心臟病發作

因心臟血液供應不足,引致部份心臟肌肉(心肌)壞死,並須符合下列所有準則:

  典型胸痛病史;及

  心肌梗塞特有的新近心電圖變化,顯示在相關心臟事故發生時有急性心肌梗塞;及

   心臟酵素CK-MB有特性的上升或心肌鈣蛋白T (Troponin T)達到1.0ng/ml以 上或心肌鈣蛋白I (Troponin I)達到0.5ng/ml以上。

    心絞痛則明確不受此保障。

香港友邦加裕智倍保:心臟病(Heart Attack)

因心臟血液供應不足,引致部份心臟肌肉(心肌)壞死,並須符合下列所有準則: 

   (a) 典型的胸痛病歷;

   (b) 在相關心臟事故期間心電圖顯示新近具急性心肌梗塞特徵的變化;及

   (c) 以下其中一項:(i) 心肌酵素(CPK-MB)提高至一般公認的實驗室水平的正常水平以上;或 (ii) 心肌旋轉蛋白水平達到心肌旋轉蛋白I(Troponin I)>0.5ng/ml或以上,或心肌旋轉蛋白T(Troponin T)>1.0ng/ml 或以上。 

点评:1、从名称而言,内地急性心梗名称更准确。2、从定义看,两家香港公司一致,内地在理赔标准上四选三,增加了90天左心室功能,但实务中第四项基本不可能去做。因此,内地与香港保险在该疾病的定义和理赔条件上基本无差别。

脑中风后遗症

内地:脑中风后遗症

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

  (1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

  (2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

  (3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

香港保诚守护健康危疾加护保:中風

任何腦血管病發事件,引起神經系統後遺症持續超過24 小時,包括腦組織梗塞、腦出血及源自頭顱外之栓塞。 

本項疾病必須導致神經功能性受損,發病後至少4個星期由註冊腦神經科專科醫生進行身體檢查,確認有客觀神經異常症狀。 

以下情況不在受保之列:a) 短暫性腦缺血發作(TIA);b) 由於偏頭痛而導致的腦損傷;及 c) 對眼或視覺神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。

香港友邦加裕智倍保:中風 (Stroke)

由於任何腦血管意外或事故產生神經功能性障礙,,該神經功能性障礙必須持續最少四(4)個星期並從身體檢查中確定具有客觀神經異常症狀。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由顱以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以電腦掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)作證明,並必須由腦神經專科註冊醫生確定該功能性障礙。 

以下各項不在受保之列:(a) 因短暫性腦缺血引致的腦部症狀;b) 由於偏頭痛而致的腦部症狀;及 c) 對眼或視覺神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。

点评:1、从疾病名称上看,内地脑中风后遗症更为准确,避免误导客户。2、从疾病定义上看,香港要求中风遗留神经异常症状的持续期为4周(1个月),而内地为180天(6个月)。而且,香港中风定义中未对神经遗留症状设置理赔条件,而内地定义中从肢体机能、语言咀嚼能力或生活能力等方面均有完全丧失功能的要求。3、从除外责任看,香港定义中明确了除外情况,虽然内地定义没有除外情况,但因中风原因已经明确为脑出血、脑梗塞、脑栓塞三种,故对于香港保险的除外情况内地也是一样不保障的。因此,就脑中风后遗症而言香港保险较内地理赔标准明显宽松。

重大器官移植术或

造血干细胞移植术

内地:重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术,指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤,已经实施了造血干细胞(包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞)的异体移植手术。

香港保诚守护健康危疾加护保:主要器官移植

受保人作為受贈者接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟或骨髓移植手術。

香港友邦加裕智倍保:主要器官移植 (Major Organ Transplant) 

受保人以器官接受者身份接受下列器官移植:

   (a) 在先進行全身骨髓消融後以造血幹細胞進行人體骨髓移植;或

   (b) 進行以下任何一項人體器官移植,以治療該器官之不可復原的末期器官衰竭:心臟、肺、肝、腎、或胰腺。 

除上述(a)項所提供之器官移植,其他幹細胞移植及胰腺組織或細胞移植均不受此保障。 

点评:1、从名称上讲,内地更加规范清晰。2、从保障范围上讲,香港保险保障的移植器官包括胰腺,内地没有。因此,对于该疾病香港保险保障范围更广。

冠状动脉搭桥术

内地:冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

香港保诚守护健康危疾加护保:需要進行外科手術的冠狀動脈病

對出現限制性心絞痛徵狀人士進行心臟外科手術,透過搭橋移植術以矯正1條或多條冠狀動脈的收窄或栓塞,但不包括非外科手術技術,例如氣囊血管成形術或以激光舒緩冠狀動脈栓塞情況。

香港友邦加裕智倍保:冠狀動脈手術 (Coronary Artery Surgery)

確實接受開胸手術進行冠狀動脈搭橋手術以矯正或治療冠狀動脈疾病。  

血管成形術及所有其他經動脈穿刺進行的手術、導管技術、鎖孔手術或激光手術程序,均不受此保障。 

点评:1、从疾病名称上看,内地保险与香港友邦是一致的,名称更加准确。2、从定义与除外责任讲,内容一致。因此,对该疾病香港保险和内地保险无差别。

终末期肾病

内地:终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

香港保诚守护健康危疾加护保:腎衰竭 

由任何原因引起的末期腎病,使受保人需定期進行腹膜透析或血液透析。

香港友邦加裕智倍保:腎衰竭 (Kidney Failure) 

兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況,以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。

点评:1、内地与香港友邦在定义中均包括肾脏移植手术,香港保诚虽然没有肾脏移植手术,但考虑肾脏移植已包含在主要器官移植中,且肾衰竭首选肾透析治疗,故就保障范围而言无差别。2、与香港保险比,内地定义中有透析90天的要求。因此,就肾衰竭而言香港保险比内地理赔标准宽松。

总     结

对内地与香港保险六大常见重疾定义比较后可以看出,香港保险对脑中风后遗症和终末期肾病的理赔标准较宽松,内地保险恶性肿瘤保障T1N0M0甲状腺癌,这一点较香港保险有优势。相较而言,双方各有千秋。但香港保险在重疾名称上不够准确,较易产生误导,这需要引起销售人员和客户注意,购买保险时不要只看重疾名称,还需要仔细阅读和研究重疾定义。

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