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香港、内地、美国保险对比优劣势一目了然

香港保险对比:香港、内地、美国保险对比优劣势一目了然

对于高净值人士来说,他们的资产是遍布海内外的,买保险当然也不会只局限于内地,对他们来说,保险不仅是对自己和家人的一种保障,也是一种必不可少的税务规划工具。
那么内地保险与香港保险、美国保险有什么不同?不同的产品应该如何配置?今天主要从终身寿险、重疾险、年金险三个险种为大家一一进行对比。

终身寿险(分红型)

首先我们来看这个例子,一个40岁的男性分别在内地、香港和美国投保一个100万保额的终身寿险,缴费期都是20年,哪里的保费更贵呢?从下图我们可以看出,内地每年保费是30200元,美国是22700元,香港是21800元。

香港、内地、美国保险对比优劣势一目了然

因为分红型寿险除了有保额,还有分红,当投保人90岁的时候,保额+分红的金额已经远远超过100万了,内地保险涨了2.5倍,美国保险涨了2.9倍,香港保险则涨了3.1倍。
从数据来看,香港的终身寿险优势最突出,不仅保费远远低于内地,分红也比内地高很多。
当然美国的终身寿险选的是一个分红水平比较稳定,性价比较高的一家保险公司,并没有选最便宜的,所以不代表所有美国的终身寿险都比香港的贵,但是所有的美国终身寿险都比内地的便宜,这个结论是可以成立的。 
因为美国的生命周期表基本上已经到了126岁了,香港是120(每个保险公司不一样,有的是115岁),中国内地才106岁。
所以从费率上来讲,香港和美国的终身寿险的费率是明显优于内地的。而且终身寿险不像其他保险产品,还有很多的附加价值,没法对比,比如很多内地的重疾险已经超越了香港的重疾险,下面我们也会讲到。
但终身寿险很简单,很容易对比。尤其是这种纯粹的终生寿险,就是买一个定额的终身寿险,带分红,理赔标准很简单,没有其他的功能,那么香港和美国的终身寿险产品性价比确实比内地的更高。
由于保险产品一般缴费期较长,退保成本高,所以我们在配置保险的时候,不同的产品一定要客观看待,到底在哪里买最合适。

重疾险

重疾险就比较复杂了,每个人要根据自己的需求去看到底哪里最适合你。
由于美国的医疗体系跟国内不一样,中国的医保小额基本都赔付,但会封顶,超过一定的额度就不能报销了,而美国医保却相反,小额的医疗费用可能不会报销,但上不封顶,这就导致了美国人只要买了医保,就不需要再买重疾险了,所以重疾险在美国非常小众,我们在这里就不对比了。
这里主要对比一下内地和香港的重疾险。香港的重疾险最大的一个亮点就是可以分红。当然内地也有分红的重疾险,但是我极其不建议大家购买,因为性价比真的不高,这里给大家举得例子也是纯粹的重疾险,没有分红的。 

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这里我们还是以一个40岁的男性为例,他在香港和内地分别购买了一个100万保额的终身重大疾病保险,都是特别畅销的产品,缴费期都是20年。
从保费来看,香港保险更有优势,香港保险的保费每年便宜720元,总保费便宜了1.5万左右,虽然保费差别不是很大,但香港重疾险是有分红的,如果他到90岁没有得过重大疾病,保额+分红可以拿到527万元。
当然这里的100万保额是确定可以拿到的,但分红是不确定的,分红是保险公司根据当下的盈利水平和生活水平推测出来的。
那么是不是说内地的重疾险就完全不值得买呢?并不是,重疾险比较复杂,我们除了看保费成本和分红,还要看它的具体保障责任。
首先看看香港的重疾险对投保人都有哪些保障。

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通过上面这张图我们可以看到,香港重疾险保障还是很全面的,可以覆盖117种重大疾病,包括早期严重疾病,还有多重癌症保障,对于心脏病、中风等高发的心脑血管疾病还有额外的保障,基本都可以多次理赔,如果有人倒霉到极点,得了多次重大疾病,最后的赔付额度最高可以是保额的6.6倍。
如果配偶也一起投保同款产品,前10年会有50%额外的保障,就是说前10年如果出险,会赔150万元。
下面再看看内地的重疾险都有哪些保障。
通过下图可以看出,内地重疾险对重大疾病是进行分组的,只有每一次得的病在不同的分组内,才能理赔。比如第1次得的是癌症,第2次只有在得了心脑血管、神经系统或者其他器官的疾病,才能理赔。 

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如果前10年出险了,会有额外35万的关爱金,也就是赔付135万元。
这里重点说一下重大疾病、中症疾病或轻症疾病豁免保险费,这一点比香港重疾险更人性化。
就是说你买了这款重疾险之后,如果第1年就生病了,不管是属于轻症、中症、还是重大疾病,不仅可以得到相应的赔付,以后的保费都不用交了,但保障不受影响,之后你又得了轻症、中症、重大疾病,仍然可以继续理赔。
比如一个非常典型的轻症:心脏支架手术,基本上所有保险公司都是保这个轻症的,这个手术其实非常简单,40分钟就能做好,手术费也不贵,如果你选了一个比较贵的进口支架,也就几万块钱。就是这样一个轻症,也是可以豁免后期的保费的。
而香港重疾险只有得了重大疾病才会豁免保费,如果得了早期重大疾病,最多只豁免下一年的保费。
综上,香港重疾险保费相对更低,而且分红更高,而内地重疾险可以做到轻症豁免。各有各的优势,大家可以根据自己的需要进行配置。
年金险
内地年金险现在基本上分两种:一种是确定的收益,交多少钱,未来可以领多少钱,合同里都已经规定好了;另一种是确定的收益+万能险,就是买了一份固定收益的保险,一般固定收益率为3%左右,同时投保一份对应的万能险,这样前期不领的钱就可以放到万能险的账户里去增值。

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香港也有确定收益的产品,但收益率很低,这里就不介绍了,香港比较受欢迎的其实是储蓄分红险,是一个可以5年短期缴费,未来长期领钱的一款保险。
美国跟香港不一样,美国很少有储蓄分红类的保险,在美国比较受欢迎的是IUL(指数万能险),它跟香港的储蓄分红险非常类似,都是5年把保费交完,但领钱机制不一样,香港是靠保险公司的盈利,给投保人分红,比如保险公司今年挣了100亿,会拿出最少是70%的利润给投保人分红。
而美国是一个信奉市场化的国家,IUL的收益也是跟指数市场挂钩的,指数上涨就赚钱。
下面我们看一下内地非常受欢迎的一款确定收益型的年金保险。

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我们可以把这样一款年金险产品比喻成一个“孩子”,那么一个30岁的女性,要培养这个“孩子”需要花5年,每年需要花15万元,那么60岁开始,“孩子”每年都会给你12万元,一直到去世。
如果35岁开始养这个“孩子”,成本就高一些了,一年要18万元,60岁开始“孩子”每年也会给你12万元。
我们可以看出来,养“孩子”越早越好,越早成本越低。

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因为香港的储蓄分红险收益是不确定的,可以比喻成一套350万的“房子”,房租是指可以提取的金额,房价是指保单的现金价值。
我们可以看出这套房子需要分5年付款,免利息,而且不需要装修、没有物业费、水电费、供暖费等乱七八糟的费用,也不用维修,然而房租却可以不断上涨。 第一个10年,每年可以从保单里提取5万美金(约35万元),保单现金价值还有91万美金;第二个10年,每年可以从保单里提取5.5万美金,保单现金价值还有113万美金......
与此同时,房价还不断飙升,时间越久,房子越值钱,买的时候是350万,30年以后房子就变成712万了。
如果按照100年计算,两代人总共可以领取625万美金,第3代可以拿到一个免税的传承是497万美金,合计获得的总价值是1122万美金。当然,前面也介绍过了,这个金额并不是确定的,是保险公司根据过去的回报率进行预估的结果。 
下面看看美国的IUL。
现在买IUL保额最低100万美元起,收益率跟美国标普500指数挂钩,指数涨收益就涨,指数跌收益就会跌。这个时候有人就会担心了,会不会风险太高亏本呢?IUL作为一款保险产品,它设计的时候也考虑到这一点,是保底的,就是说你的本金不会亏,最差的情况是不赚钱。
但保本的同时,收益也会有一定的牺牲,也就是说最高收益率是有一个上限的,比如指数上涨了20%,保险公司只给你14%。 

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上面是一个IUL的案例,一位女性客户5年间每年缴费10万美金,总保费50万美金,如果从56岁开始领钱,可以领45年,总共可以领280多万美金。
从图上我们可以看到,65岁的时候,该客户已经领取了63.5万美金,这时候保单的现金价值还有约74万美金,身故保额还有约325万美金。IUL跟香港的储蓄分红险不一样,65岁的时候已经领取了63.5万美金,如果退保还可以退大约74万美金,如果不退保身故了,可以有约325万美金的身故赔偿。
当然,跟香港的储蓄分红险一样,IUL的收益率也是不固定的,图片展示的只是预期收益。
目前这种产品是美国市场上获得主流认可的一种产品,因为它既有保额,同时又拿到一笔不错的收益,还可以用来养老。
而且它还有一个好处,如果你有绿卡或者是美国公民,只要你在美国有SSN税号,未来你从这种保单里领钱,可以用借款的方式去领,利息很低,而且可以免掉你的一部分税。
以上,我们对比了内地、香港、美国的几种保险类型,总体上来讲,美国和香港的年金险、寿险比内地更具优势,大家可以根据自己的需求进行配置。另外普通医疗险、意外险原则上在哪儿定居就在哪儿买比较好,理赔的时候更方便,但高端医疗险除外。
对于很多高净值客户来说,普通的百万医疗险已经不能满足他们的需求了,如果要配置高端医疗险,获得更好的医疗条件,可以考虑香港的高端医疗险,因为现在内地很多高端医疗险最多6年保证续保,而香港高端医疗险是可以终身续保的,只要第一次体检核保通过了,后面就不用再担心续保问题了。

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