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为什么是香港保险分红保单?

为什么是香港保险分红保单?

现时保险市场上的分红保单具有吸引的回报,受到越来越多人的注目。市场上分红保单可分为英式和美式两大类别,为协助您做好资产规划决策,下面我们就分红保单的具体运作机制进行梳理和探讨。

 
为什么是香港保险分红保单?
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透视分红保单
什么是分红保单

分红保单,是指受保人除拥有保障外,还可分享保险公司经营此张分红保单所产生盈余的一种保单。其提供保证现金价值及非保证红利。
 
因兼具“保险保障”和“红利共享”的特点,无论男女老少,处于人生任何阶段,分红保单都能在顺境或逆境时发挥关键作用。
受保证的现金价值

分红保单承诺保证现金,无论何种情况下,都可以领取受保证的利益。长期来看,一般情况下的保单持有人不会因分红保单而导致亏损,且能够抵御通胀压力。
 
影响非保证红利的因素

透过非保证红利的派发,投保人获得分红保单的增长潜力。红利的实际派发数额受诸多因素影响,包含投资表现及前景、营运支出、索偿和续保率等。

 

不过,保险公司往往会极力强化分红保单的投资绩效,启用专业投资团队,为资产把关,并透过优化机制,令投保人的权利及其合理期望得到保障。

 

资产与地区的多元化投资

为分散风险,有些分红保单业务基金(专门管理分红保单而设立的基金)在全球市场布局,投资于许多不同类别的资产,包含股票类别及固定收益证券等。采取积极主动管理的投资策略,依据市场趋势及机会,及时调整投资组合类别的比例,旨在透过广泛的投资组合,在可接受的风险水平下争取最高回报。

 

为什么是香港保险分红保单?

香港保险分红保单

缓和投资回报的波动

如何降低红利的“不确定性”,是分红保单管理的重点之一。某些分红基金采用缓和调整方式,通过均衡分配以保持每年红利的稳定性,让红利不受投资表现的高低而大幅波动。
 
具体来说,有些保险公司会保留部分利好时期的投资回报,支援日后回报较低时期的红利派发;或在回报失利时暂时提升红利率,以免保单价值大幅减少,从而提供长远而稳定的回报。
 
为什么是香港保险分红保单?

以上图片为假设例子,说明缓和调整方式如何运作

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为什么购买分红保单?
严格规管

就分红保单而言,保险公司会就悲观及乐观情景作额外的推算,以显示非保证利益的变化。有人因此疑虑,分红保单的红利是否可能随意厘定。
 
实际上,分红保单红利受到严格监管,其中包括独立核算、公开信息、基准不能随意更改、精算原理等。比如,大家经常看到的分红演示文件就是根据保监局的具体指引而定,其预期红利由精算师严格推算,不可随意厘定。
 
红利履行率公开化、透明化

某些地区规定保险公司须公布过去5年销售中的分红保单之红利履行比率、过往派息记录及分红计算方式等。其目的是保障保单持有人的权益,督促保险公司达成分红预期,也彰显了对当地保险公司的分红保单充满信心。
 
为什么是香港保险分红保单?
须留意的是,分红保单以中长线投资为目标,保单首5年总回报主要由保证部分支撑,非保证部分占比较低,随后非保证部分会逐年递升。因此,考察保单整体回报,短期来说,履行比率并不是唯一指标,和整体保单的总现金价值一起往往更具参考价值。
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"英式"、"美式"分红保单的区别

"分红保单"可分为"英式分红保单"与"美式分红保单"两种差异在於红利分配方式的设计上。

 

英式分红的保单红利以增加保额的形式发放随着时间经过保单价值及保额都有机会增加;美式分红的保单红利原则上以现金的形式发放客户可选择红利分配的形式除了现金给付外也包含储存生息等抵缴保费等选项。

 

某些国家和地区像是英国、香港及新加坡等"英式分红保单"甚受市场欢迎。

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"英式分红保单"的优势
独有遗留资产

有些历史悠久的保险公司,拥有一笔珍贵且合法的“遗留资产”。这笔遗留资产包含在分红保单业务基金内,能够为现时及未来的业务提供营运资金,确保更灵活的多元化投资,尤其是当经济不利时,维持采取较为均衡的投资策略。
 
换言之,即使在投资环境较差的情况下,也能履行对所有保单持有人的责任。
至少90%的可分配利润

部分英式分红保单的保单持有人与股东之间共享盈余、公平分配,保单持有人将得到分红基金可分配利润至少90%。这在业界非常罕见,有效地维护了保单持有人的利益。此外,惟有保单持有人实际获得红利,股东方可获得相应红利分配。
归原红利面值派发

英式分红保单每年派发的归原红利包含面值及现金价值。一般来说,现金价值可随时提取,数额会随着保单年期的增长而增长。
 
为什么是香港保险分红保单?
当受保人身故时,保险公司会以面值(比现金价值更高的金额)作出理赔。因此,归原红利就相当转换了保额。
香港保险分红保单

为什么是香港保险分红保单?
尽管如此,正如其他投资工具一样,分红保单回报视乎投资环境及宏观经济等因素而定,会出现不同程度的波动。
 
然而,从更长远角度来看,分红保单经得起风雨逆境,取得一个符合预期的业绩。因而,为自己及挚爱未来规划,分红保单依然是一个更安心的选择。
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