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千万别把孩子的保险不当一回事儿。


拿走担忧:子女成长有哪些风险

1普通疾病风险

在0-14岁儿童的住院医疗险理赔案件中,有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童,首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎,其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。《儿童保险大数据报告》

2意外伤害风险

在中国,意外伤害是0-14岁儿童死亡的首要原因,每天有约150名儿童死于意外,平均每10分钟就有一个小生命因意外而丧生。据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示,我国每年有20%~40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害,已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。

3重大疾病风险

2012年我国儿童肿瘤的住院总费用约为51.35亿元,门诊总费用约为18.93亿元,造成直接经济负担约为70.28亿元。由于儿童肿瘤患者的特殊性,他们大治疗需要使用大量的进口药物,而儿童肿瘤药物的报销比率仅为30%左右。《2013年中国卫生统计年鉴》数据估算

4教育成本风险

“家里有个上学娃,想花的钱不敢花”,中国青年报的一项调查显示:75.7%的受访者表示在孩子教育花费超过家庭收入的一半,认为占比较小的仅占6.2%。中国社科院的一项研究显示,父母把孩子带大到16岁的抚养总成本平均已达25万元,平均每年的花费就是1.6万。而养到大学毕业,则至少需要花费50万-130万元。如海外留学则达到200万。

社保必须及时上

和成人社保一样,尽管少儿社保的原则同样也聚焦于“广覆盖、保基础”,自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。但社保是国家给每个人的福利,一定要及时上,尤其是社保是“不管你怎么生病,来年都不会拒保”!所以一定要及时上。如果家长希望将来孩子各种疾病能痊愈块、少受苦,选择一些进口药、特殊药、先进的诊疗技术等则均不能列入社保报销范围的诊疗方式;或者减轻将来在教育成本上家庭负担,那就得补充商业保险了。“拿走担忧,解决问题”通俗讲商业保险的作用体现两点:

●解决孩子疾病或者意外带来家庭重大经济损失。

●解决孩子将来的教育、婚嫁等人生重大事项。

常见商业险补充的顺序

A、学平险(学龄期适用,目前学校不统一代收,自行购买);

B、医疗险、意外伤害险;

C、重大疾病险、教育金给付险;

D、投资理财险(家庭经济较好的可考虑)。

1幼儿时期(0~6岁):

由于学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病。所以建议购买住院医疗补偿型的险种。另外幼儿期意外风险也不得不防,还应适当的购买意外险。

2小学时期(7~12岁):

由于意外伤害隐患还是很大,应适当增加意外险的投入;而且近几年儿童重大疾病形式严峻,家长们需要要根据家庭收入情况为孩子购买重大疾病保险;如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

3青少年时期(12~18岁):

如果此时还没有买教育类的保险产品,可以不必局限于少儿险,可以购买一些针对成人的险种。这类险种中,宜选择返还时间间隔短的分红产品,这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑搭配一定缴费和支取都非常灵活的万能险。

为孩子投保,三个原则要记牢

1先近后远,先急后缓。

少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。根据家庭经济情况,没必要一次性买全了,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。

2先大人,后子女。

大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境。

3先保障,后教育。

孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。


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