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她得了癌症,可一提保险,她杀自己的心都有了!

2月中旬,王女士(化名)被确诊为肺癌。这一诊断结果让王女士大吃一惊,此前她从没想到自己有一天会患上肺癌,但事实已发生,她又不得不接受。


不幸中的万幸是,经医生确认,王女士的肺癌未到晚期,可以治愈。她重拾面对生活的勇气,但接下来,治疗费用摆在她面前,听医生说治疗费用要30多万元。面对这么一笔不小的治疗费用,她的心又沉重起来,虽然家境还过得去,但要一下子拿出这笔钱,还是很有压力。


在筹钱期间,她突然想起,此前曾买了一份重疾险,可就在与保险公司联系并确认符合理赔条件后,王女士急了!原因是她原本希望能从这份保险中获得更多的理赔金额,但现实是她当时买的保额只有3万元,即便她赶紧和理赔人员商量,也没办法给予更多的理赔金额。


最后,她后悔地说“当时只是想给自己配置一份保险,没考虑保额的事情,当初要是配置更高的保额就好了。”(案例来源:海峡都市报2019-4-3)


她得了癌症,可一提保险,她杀自己的心都有了!

图片来源:摄图网




或许,这就是保险!买的时候嫌掏钱多,赔的时候悔拿钱少!


王女士的遭遇绝非个例,众多保险公司发布的2018年理赔年报显示,重疾险保障额度不足,是一种普遍现象,重疾赔付件均5万元、7万元、5-10万元占比最多!


以某公司较详细的数据为例:恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病等三大高发重疾平均治疗和康复费用分别为35万元、20万元、25万元,而三大重疾实际的平均理赔金额分别为8.1万元、6.7万元、5.6万元。



重疾险,基础保额可30万元起,最好50万元以上!


要知道,一旦身患癌症等重疾,就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗,最先进的药品,完全有可能在身患重症下,提高生活质量,延长生命。但这一切,需要很大的开销,治疗、康复和弥补收入的损失,都需要考虑。

她得了癌症,可一提保险,她杀自己的心都有了!


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比如要得到良好的治疗,费用至少准备40万。在治疗大病的过程中,有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止。


肿瘤科大夫也认为,一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。(且现在的医疗费不等于未来的医疗费,目前,人均医疗费用每年增长在18%左右,也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万,那20年后就约为60万。现在很多人认为50万大病费用额度足够了,其实真正到使用这笔钱时,多半已经在10年或20年以后了,面临着费用贬值、不够用的尴尬。)


此外,良好的康复费用需要20万至40万。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用,三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里,需要有人照顾,营养更要跟上,这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾,这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年,所花的护理费约在36万(每月3000元),生活费约36万(每月3000元)。


而且,一个人在发生重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断。收入越高的人,一旦患病,对家庭的生活水平、子女教育规划、未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知,还要考虑到因重大疾病造成的收入损失,给家庭带来的影响。



当然,投保重疾险,若无法一次性配足高额保障,可考虑:


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她得了癌症,可一提保险,她杀自己的心都有了!



1、在根据自己实际情况配置一定的重疾险保额后,随着收入增加,逐步提升保额。


2、经济状况普通的工薪阶层,家庭顶梁柱;年纪尚轻、事业处于成长期,需要高保额保障者等也可考虑消费型重疾险,较少保费即可拥有较高保额。


3、重疾险搭配医疗险(包括无免赔额的低端医疗、高额保障的高端医疗),分别承担风险责任:医疗险用作治疗,重疾险只负责治病及康复期间的收入损失。


4、可充分考虑家族成员病史,在购买重疾险主险后,对出险概率更高的疾病可购买附加险,从而提高保额。比如,如果心脑血管疾病发生的概率更高,在投保重疾险主险后,可购买心脑血管附加险,后者的保费每年在500元左右,但对应的保额可达50万元。


最后,需要提醒的是,重疾险投保应越早越好!一方面:相同保额的情况下,年纪越小、保费越便宜;另一方面:年纪越小,健康越不容易出问题,承保较易通过。要知道,不但病了买不了保险,一旦被保险公司要求体检,也很可能因为一些小毛病要多掏保费,或者直接买不了!一般保险公司都会有一个免体检上限,与年龄有关。比方A公司规定你买60万重疾险不用体检,但是B公司可能50万就要体检。当然,越年轻免体检的上限越高,这个规则大家基本是通用的。一般来说,40岁是个坎儿,可能39岁时买60万不用体检。但是一过40,可能过30万就要体检。



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