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如何给孩子配置保险?

如何给孩子配置保险?

专注于保险工作已经近4年,接触过很多为孩子配置保险的家长对一个家庭而言,孩子承载着整个家庭的希望,所有的父母都希望孩子健康快乐的成长,能够拥有最好的保障与呵护。随着经济的发展,保险逐步成为父母保障孩子的一种有效途径,那应如何给孩子配置保险呢?从事保险之前,我和很多家长的想法都是一样的:花最少的钱,买性价比最高的产品。随着自己亲身经历了不少理赔和购买咨询后,我不断的思考,其实选择保险产品就像我们选择配偶一样,没有十全十美,只有最合适。

为什么想给孩子买保险?这个问题我会问每一个想给孩子配合保险的客户朋友,无一例外,答案都是担心孩子生病,没有足够的经济条件给予孩子享受最好的治疗,这是最初心的想法所以价格不是给孩子挑选产品唯一的衡量标准,保障是否齐全,保额是否充足更加重要。当然,孩子作为家里的纯消费者,保费支出也不能占比太大。那么,应如何科学规划孩子保险呢?我分享一下自己的心得。

1、先大人,后孩子

孩子的保障固然重要,但别忘了家长毕竟是家庭收入的来源。只给孩子投保,一旦家长发生意外,如失业、失能、重疾等,孩子则失去了保障的来源,父母持续拥有创造财富的能力,实际上就是家庭最有力的保障。科学的保险配置顺序应该是先大人,后孩子。

2、先保障,后教育金

如何给孩子配置保险?

很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买保障型产品,忽略了保险的真谛是转移风险。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也高于成人。和大人相比,儿童患重疾的治愈率更高,康复机会更大,但是治疗费用却很高。因此,专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险,在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险和存储类理财保险。

3、不要忽略社保

国家给孩子提供的保障,是老百姓最好的医疗福利,建议大家不要忽略这么好的医疗保障,孩子出生满30天后,应尽快到街道居委会给孩子配置居民医保,价格便宜,有基础保障,小的医疗花销都能够覆盖。现附上武汉市2020年居民医保报销范围和报销比例供大家参考:

如何给孩子配置保险?

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当然,社保是社会福利性质,有一些限制,很多药物和进口器材不在报销范畴,也有报销比例的限制,所以社保和商保相互搭配,相互补充,让孩子的保障更全面,保障也更高。

4、买多少保额合适?

医疗险是补偿型保险,可报销的上限不会超过实际的医疗开销。所以配置一份普通的住院医疗险和一份百万医疗险(注:百万医疗各大保险公司都有买,普遍有1万的免赔额,保额一般为100万-400万,保障范围涵盖社保外用药),就可以转移高额的医疗费风险。重疾险解决的是长期康复费、需家人专职陪护导致的收入损失和其他费用,保额自然是越高越好,一般建议为2-5年的家庭收入损失,孩子的保费占家庭年收入的2%-3%左右,对家庭而言也不会太大压力。

  5、如何选择险种?

(1)意外险:熊孩子活泼好动,难免会有磕磕碰碰,所以孩子的意外险尤其是意外医疗是父母最先要考虑的险种。各家保险公司的产品责任和费率差别不太大,无需纠结选哪款,选择一家值得信任的保险公司就可以。如平安养老险的一年期综合意外险,90元/年,意外门急诊、意外住院和意外伤残都可涵盖。

2)门诊/住院医疗:青少年儿童的体格发育尚未健全,抵抗力弱,很容易受到疾病的侵袭,尤其是呼吸道及消化道疾病。一旦生病需要住院,产生的医疗费用也不少,所以家长需要给孩子配置门诊和住院医疗。对于家庭条件一般的家庭,可以选择买一年保一年的卡单式医疗保险,这类产品具有保障重点突出、保费便宜等优势。也可以根据孩子不同成长阶段的投保需求和家庭的经济情况来进行灵活调整。

3)重疾险:现在重疾呈现低龄化的趋势,关于幼儿的重疾报道并不罕见,儿童医院的肿瘤科也经常是没有床位,很多家庭被沉重的医疗费用所负累。不同于医疗险是事后报销,重疾险是确诊即赔,可以在确诊的第一时间向患者提供资金,用于后续治疗和缓解家庭资金压力。重疾险除了赔付重疾之外,往往还包含轻症。轻症是非常重要的,绝非我们认为的小毛病,而是指重疾的早期状态。如果不及早发现和治疗,轻症也会变成重疾。

市面上少儿重疾险产品繁多,如何选择呢?我觉得不同产品的存在是为了满足不同客户的需求。保险产品和一般的商品不一样,销售价格必须经过保监会审批才能上市。而价格是价值的体现,价格有高低,那是价值差异化的体现。我自己本身也是客户,站在同样的角度,建议朋友们在选购重疾产品时,可以在如下方面做分析:

公司品牌:买保险是为了安心,品牌是品质的保证,选择大品牌更放心。

售后服务:买保险的目的是在风险来临时尽快获得理赔,便捷的理赔时效和良好的保全服务尤其重要。

偿付能力:我们都知道偿付能力对保险公司而言意味着什么,这是重要指标。

赔付条件:保险是否买了就能获得理赔?关键看理赔条款是否宽松和人性化。

(4)寿险:寿险最大的功能的人离开后,延续经济寿命,承担未尽的责任。很多朋友觉得儿童不是家庭的经济支柱,一般不需要寿险。我觉得医疗、意外和重疾是孩子最先需要配置的保障,家长们希望能够给孩子最全面的保障,配置寿险也是一项可以考虑的内容。因为为孩子投保寿险,可以让孩子感知到父母的爱与责任,让他们能够大胆的去创业,去奋斗,没有后顾之忧,这是孩子寿险的意义。

   其次,给孩子买寿险还是有几点好处:首先,保费便宜,从保费费率来看,同一险种,被保险人年龄越小,保费越便宜;其次,承保容易,如果无特殊原因,宝宝投保一般不需要体检,承保速度快;再次,选择涵盖面较广,易于组合,许多寿险产品对年龄较小的儿童都没有限制;最后,手续简单。从幼儿到成人,孩子要走的路很长,父母不能照顾孩子一辈子,但或许可以通过投保寿险帮助孩子度过长大后的难关。

(5)教育金:其实在中国,获得基础教育的成本并不高,九年义务教育不花钱,高中公办学校一年学费也就两三千,大学除了艺术系等特殊职业学费偏高外,一年一万多也就可以。如果养一个不读私立学校、不择校、不出国留学的“经济适用孩”,20-30万就差不多了。但想要享受更优秀的教育,花的钱就超乎想象了,所以很多家长在孩子很小的时候就给孩子配置教育金保险,以满足孩子未来教育的需求。一份完善的教育金保险可以保障孩子在接受高等教育的时候,有一笔确定的钱帮助他完成学业,也是很多家长的心愿。如果建立完孩子的保障之后,经济条件允许,为孩子配置教育金是非常好的。

  6、为孩子配置保险的好处

1)保险越早买越划算教育要从娃娃抓起,其实保险也是一样的,越早买越合算,不但保费低,保障期限也越长。

2)孩子成长有保尽管小孩患大病的机率比成年人低,但是因为不合理饮食,不足睡眠,过重的作业负担以及越来越让人担忧的生活环境,使原本属于成年人专利的大病有低龄化的趋势,为了孩子的健康成长,需要提早为孩子的健康医疗保障做好准备!

3)承保机会更大年纪越大,身体毛病越多。在身体健康的时候投保,可避免因病史而导致的加费或责任免除或拒保。

4)减轻子女将来的负担子女的保险,现在不买,孩子长大了也会自己买,而越早投保越早拥有保障,保费也更便宜。父母为子女投保,当子女成年时,保险也已缴费期满,无须再缴纳保险费,即可拥有终身保障,不用担心医疗问题。

5)做孩子正确理财的榜样定期为孩子存一笔钱,让孩子看到父母在为他们的未来进行计划,在以后的成长道路上他们也一定会学习模仿,这也是帮孩子树立正确的消费和理财的观念!

    总之,孩子在成长过程中,难免会伴随各种各样的风险,为了给孩子一个更好的成长环境,也为了给生活一个有效的保障,为孩子配置保险是一种提前规划,也是对家庭的责任和对未来不可知的担当。一张保单就是一份无言的爱与责任,它把父母对孩子的爱写进合同里,陪伴孩子一路成长。


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