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为什么富裕家庭也需要保险?

最近,我们提到对于八成普通家庭来说,之所以需要保险是为了应对因意外、疾病、身故等导致的损失性风险。


那么,对于剩余20%的高净值人群来说,需不需要保险呢?今天,我们就从风险金字塔说起:


为什么富裕家庭也需要保险?


为什么富裕家庭也需要保险?

风险金字塔


如果说底层和中层的两种风险属于普通性风险,那么高层风险就属于“有钱人的烦恼了”!


虽然在他们那里,能用钱解决的问题都不是问题!疾病、教育、养老等用不着放心上,可关于财富传承,却是一个大难题!因为这个看似简单的诉求却涉及到法律、税务、婚姻、债务等各种领域,一个环节出了变数都可能导致财富归属发生改变。


而目前,遗嘱、保险、家族信托、法律委托可谓是世界通行的财富保护与传承工具。这其中,保险更是刷新了我们的原有认知——除了疾病、医疗、教育、养老等方面的保障作用,其在财富传承领域的独特价值脱颖而出,尤其是大额人寿保单。


为什么富裕家庭也需要保险?


大额保单可以实现现金资产有控制权的高效传承!


高净值人士财富传承的最理想状态是,实现定向传承、无缝传承,同时,最好还能保持控制权。就这一点,无论是法定继承、遗嘱继承还是生前赠与,都很难达到上述状态,大额保单却可以。


举例来说,父母作为投保人,子女作为受益人,子女发生婚变危机,或者子女背负债务,保单不会受牵连,保单不分割,财富不外流,此乃定向传承


高额保险金产生,子女可以省略四处奔波收集材料、争取其他继承人一致同意从而办理继承权公证的负累,不声不响、轻松快速获取保险金,此乃无缝传承


父母急需现金,可以将保单抵押,或者随时退保换取现金价值;子女不孝或者挥霍败家,父母有绝对的自主权力变更受益人,此乃保持控制权


大额保单还可以为遗产税准备流动资金。我国遗产税的开征日益趋近。而遗产税的征收,一贯采取“先完税、再继承”的先后顺序,所以,要想让后代顺利承接家族财富,预备充足现金流就十分必要。而从国际惯例来看,大多数人寿保险理赔金都能免征遗产税。


《保险法》第四十二条规定:


被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:


(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;


(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;


(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。


也就是说除了以上这些情况,保险金是不作为遗产的。既然遗产都不是,就不可能有遗产税了。


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