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重疾险,不懂的看过来!

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搞清楚什么是重疾险?

一旦患了保单合同中约定的严重疾病,保险公司支付一笔过的赔付金额。赔付的金额和您实际治病的花费没有关系,不管你花多少钱看病,甚至你根本没有治病,保险公司只按照保额赔偿,根据指定医院确诊报告直接赔付给您。

重疾险的重要性?

重疾险,重疾险,重疾险!人家王石都说了,没有为什么,就是要买!重疾险太重要了,家庭必备。既然没有为什么,就不解释了。(这方面文章很多,想了解留言“微信号+重疾”)。

重疾险,怎么选,比什么?

1、保费和保额

一个产品最重要的因素就是价格,而衡量保险产品的价格就是比较保费和保额。有以下两种方法:

方法一:相同保额,比较保费;

方法二:相同保费,比较保额。

有很多人通常是用第一种方法比较重疾险的,但是很多重疾险是有赠送定期的额外保额,如果选择第一种方法就很难考量赠送部分的保额情况,常常会得出错误的结论。


小编建议选择方法二,就是选择供款期相同,每年供款保费相同的情况下,比较保额,这样就可以把额外赠送的保额考虑进来。由于重疾险大多数都有分红,就是保额会逐年增加,因此在比较保额时,要看清楚未来的保额情况,不可只比较当前的保额。


使用方法二,比较香港保险和内地保险可以发现,同样保费的情况下,香港保险的保额大约比内地保险高25%-50%。同样的方法,也可以比较香港保险中的重疾产品,在香港重疾险中最具代表性的二款产品是保A公司的危疾终身保和友B公司的进泰安心保,举例说明比较方法如下:

第一步:选择相同供款期——10年期;

第二步:先做进泰安心保的计划书,比如选择保额为15万美金,可以知道保费是多少,假设是XXX;

第三步:再做危疾终身保的计划书,设定保费为XXX,供款期10年;

第四步:二份计划书做好了,供款情况一致,比较保额即可。


结果大家猜猜是哪个便宜?


2、严重疾病的保障范围

一个产品的另一个重要因素就是功能,而衡量重疾险的功能一定要看保障范围,其中严重疾病保障范围至关重要,直接影响理赔。通常重疾险的严重疾病保障范围分为五大类:①癌症 ②与心脏有关疾病 ③与神经系统相关疾病 ④与主要器官相关疾病 ⑤其他严重疾病。


香港重疾险都是50多种,内地保险现在很多也都是50多种,所以不要再说香港重疾险保障的疾病种类多,那样你就不够专业了~~~但是,香港重疾险的疾病定义是宽泛的,更利于理赔。(具体区别回复“香港赔+微信号”)。


2015年重疾理赔数据告诉我们,癌症、心血管病、中风是理赔率最高的三种重大疾病,占比高达80%-90%,其中癌症一项就高达70%+,这三种疾病俗称高发病,其他的严重疾病可称为小病种。这三种重大疾病无论是香港保险和内地保险都是包括的,只是具体疾病的定义还是有很大差别的。


在香港保险中,对于这三种疾病的定义区别甚微,各有千秋。关于癌症定义里面的“侵略其他细胞组织特征”和“扩散”的区别,小编咨询了不少于5位肿瘤内科医生,答案都是不知道或者没区别。所以就不用矫情了。香港的重疾险中,严重疾病的保障有的是52种,有的是54种,也有56种的,还有60种的,都是小病种的区别。

3、早期严重疾病的预支赔偿

早期严重疾病是指那些可以转变成为严重疾病的早期发现的疾病,虽不致命,但是治疗费用是一笔不小的开支。早期严重疾病理赔率最高的是原位癌和冠状动脉血管成形术(心脏搭桥),属于高发病,其他早期严重疾病属于小病种


早期严重疾病保障部分,香港的重疾险全面好于内地的。而在香港保险中早期严重疾病保障种类有十几种的,最多的甚至40几种。

4、高发病和小病种(本文亮点)

概念前面已经说清楚,顾名思义。这两个概念非常重要,请读者认真阅读,明白其中道理就不会被别人迷惑,不是说保额越高越好,也不是保障范围越多越好。


精算师在提高重疾险产品竞争力时,主要有两个方向:

第一个方向:增加高发病的保额

第二个方向:增加小病种的种类

还有其他方向比如:增加保费豁免功能、免费赠送意外险等等。


第一个方向的代表作就是保A的危疾终身保,高发病有额外20%的理赔额。第二方向的代表作就是友B公司的进泰安心保,小病种多,保障范围广。(3月底即将推出的进泰安心保2的疾病保障种类增加7种至100种,保费只贵了1%,并且友邦还会全新推出一款重疾险,到时小编再详细介绍)。


从精算角度计算成本出发,完全是数学中的概率问题,不难计算,只是小编没有具体每种病的发病率和理赔率等数据,无法衡量哪种产品性价比高,只是有一个直觉上的结论。


但是从您的个人需求角度出发,每个人偏好不同,萝卜白菜,各有所爱。

那么,让我们投票来决定吧!

假设供款期保费保额分红水平都一样,你喜欢增加高发病的保额,还是喜欢增加小病种的种类呢?

保A和友B的代理人请选择弃权,直接查看结果!

想知道小编喜欢哪种,回复订阅号“高发病+微信号”。

5、分红水平

比较食品好坏可能会看保质期,香港重疾险的保质期基本都是保障终身的,内地的保险有保障到70岁80岁的,购买时要看清。我们比较重疾险还有一个重要的内容就是预期分红水平,主要有两组数据一个指标需要参考。


两组数据是指重疾险的计划书上显示预期的理赔价值退保价值,这两组数据非常重要。大家购买和比较重疾险时需要详细阅读,具体数据的主要参考时间是保单第10年、第20年、60岁和65岁退休时的数据,至于100岁显示的数字参考意义并不大。香港保险的优势就是分红水平高而且稳定,买了香港重疾险,老了不生病退保的话,也有5%+的复利收益。最近内地保监局副主席黄洪在“寿险业与中国社会保障体系的发展”论坛表示,香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势,这点是值得内地保险产品学习的。


此外,还有一个重要的指标就是回本时间,就是退保价值首次高于已交保费的时间,回本时间当然是越短越好,但是这个不会在计划书上显示,需要您自己比对。香港重疾险的回本时间远远早于内地重疾险,大概就是20年和50年的差距(此处未验证)。


掌握以上几个要点,轻松应对重疾险,如果看不懂的话,那是小编语文水平差,有什么疑问可以留言订阅号讨论。原创不易,转载务必注明“转自港险大师兄”。


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