看懂香港保险计划书，并不难！

来源：港险通

在投保前，保险经纪人都会给投保客户看一份保险计划书。但是在没有经纪人的指导下，有很多人是无法独立看懂理解计划书上的内容的。那怎么办，看完这篇干货，相信你就基本入门了~

即保险公司承诺保证支付客户的利益，需要写入保单条款，用法律的形式来保证。

在此提醒大家：同样的保障计划，同样的保障额，同样的保单年期，不同保险公司的“保证可得利益”有着较大差别。

显然，拥有较大“保证利益”的保单，如“保证现金价值”，更注重保护客户的利益。在建议书中，“保证可得利益”会有明确的标识，非常容易找到。

这部分利益则相对复杂，需要特别注意。比如，“红利”就可分为：现金红利，归原红利，特别红利，终期红利以及特别投资回报等等。

在此强调的是，只有“现金红利”，是随时地，无条件地自由提取的 。而其它种类的红利的提取，通常是有条件的。比如要等到退保，保单期满，身故时或一定年期后。

虽然它们的中文名称都叫红利，但其英文名称却各不相同，比如：

现金红利：cash divident；

归原红利：reversionary bonus；

特别红利：special bonus 。

由英文名称的不同，可以看出不同红利的内涵。

有实力的保险公司，通常会免费赠送投保人更多利益，以加大保障。

优秀的养老计划，在领取养老金后，保单将会继续终身派发红利，而有些公司则会停止派发红利。

比如同样是住院保障，同一个病症的住院时间有90天，120天和150天的区别。另外有的住院赔偿标准取决于不同的地区。

一般来说香港保险产品名称的数字是指缴付期限。另外具体的保单价值表格会有所表明。另外一点值得注意，有些保险产品每年缴付的保费会时刻变化的，比如大部分的医疗保险等等。

小字和斜体字一般包含计划书内专业名称的解释以及不保事项等特别规定的说明。很多客户会忽略这一点，这对该保险产品的理解会造成一定影响。特别是并非每个代理人都会一五一十的将那些细节告知给客户，因此一定要多加留意。

保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。

投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。