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深度解读“平安福”的若干套路!

八卦姐最近看了一下平安福的条款,真的是不说不快啊。

虽然,说出去之后,有可能被乱棍打死。

但,还是要说。谁让这些细节真的不太厚道呢。

然饿,虽然无用,还是要申明:八卦姐和平安无冤无仇,既非粉也非黑,也请大家自重。

by八卦姐


关于轻症疾病

第一坑


这个问题,很多人发现了,在《平安福又升级了,馅饼or陷阱?》中已经有很详细的描述了,有兴趣的可以回顾,总结起来就是两点:


第一,把其他公司中轻症疾病中的第一条“原位癌”拆成三种疾病,所以,之前号称的8种轻症,实际上就是6种;去年升级后的所谓20种,其实就是18种。


第二,常见的轻症疾病未包含在内,包括:不典型的急性心肌梗塞,轻微脑中风,冠状动脉介入手术(非开胸),虽然保监会和行业协会并没有要求轻症疾病必保的疾病,但是这三项轻症对应的重疾,可都在行业协会要求的必保6种重疾范围内,而且,几乎所有公司的轻症,几乎都包含这几项疾病哪。


如果因为这样“特殊”的设计方式,让保费有所下降,那倒也是可以的,然而肯定没有。


等待期不退保费返现价

第二坑

这个问题,隐藏如此之深,以至于号称保险业老司机的八卦姐都浑然没有发现。退一万步来讲,谁会把细节处理得如此“微妙”呢?来,事情是这样滴。


大家都知道,重疾都有等待期吧,或90天,或180天,等待期内出险,保险公司是不赔付保额的,那么给什么呢?无息退还保费啊。因为之前见到过的所有产品都是这么处理的,所以,压根儿没有想到,平安福不是这样滴啊。说起来也挺佩服他们的,不知道这样处理,对价格能有多少影响,哎,真的是不厚道啊。剔除掉逆选择恶意投保的客户,本来等待期内出险就够惨的了,保险公司不赔就算了,连保费都要损失掉百分之六七十,这样真的好吗?


有图有真相,平安福附加重疾中关于等待期的描述如下:

同业产品基本是这样滴:

深度解读“平安福”的若干套路!


说实话,八卦姐把这个事情告诉精算同仁并询问原因后,对方直接三字经了,说强烈建议网红同志揭露真相,同时也再次求证了一下,除了平安福,其他公司的产品真的不带这样玩儿的。


主附险捆绑利益损

第三坑

先给大家普及一下,目前主流的重疾险,不都是和寿险做提前给付的吗,但是形态上有两种,一种为主险(寿险责任)+附加险(提前给付重疾),另外一种就是寿险和重疾做到一个产品里。早年第一种形态比较流行,因为特别灵活,主险可以单独卖身故责任,有钱人不需要重疾的直接买主险,千万上亿的,而且主险和附加险保额可以不一致,这样的话,重疾责任赔完了,主险寿险责任还可以保留,平安福就是属于此类,主险和附加险分开的。但是,天了噜,又深藏玄机了,附加重疾不能单独解除好么!要解除就必须连主险一起解除!且看以下描述:

深度解读“平安福”的若干套路!

这不是挂羊头卖狗肉么,表面看我给你客户自由选择的权利,实际上却又在暗处给你卡死了。我就想说,如果我现在买了主险+附加重疾,过两年觉得不需要重疾险了,那我的寿险就不能单独保留了是么?这不是我的主观意愿啊,要退可以,那你把保费还给我,我单独再买寿险也行,可是不滴,那是你选择退保,所以,附加险主险都只能拿回现价,呵呵呵呵,真是打得一手好牌啊。


来看看同业是什么样的:

深度解读“平安福”的若干套路!

就是附加险解除就解除啊,主险我继续保留,否则,还要什么主险附加险呢,直接捆一起不是更简单?


另外,善于思考的八卦姐又想到新问题了:

就是如果等待期出险了,附加险不是终止了吗,那主险怎么办?

能单独继续存在吗?

如果不能,是和附加险一样退现价还是退保费?

主险的保费和附加险可不是一个数量级哦。


问了几个人,均表示从条款中看不出来。后来找到一个资深内部人士,答曰:主险可以继续保留,但是保额要根据附加险的减少相应减少。说到这里,姐又要呵呵了,市场上其他同类产品,如果是等待期内出险,附加险退还保费,主险的保额不动,咋平安福就这么特殊呢?


这里里外外,差了多少啊,word哥?


就说这么多吧,有点心塞。

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