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万用寿险之万用之道!

相信接触过香港保险的朋友都听说过“大额保单”,实际上特指的是众多保险产品中的一个产品——万用寿险(Universal Life)。特别强调是万用寿险,不是内地叫停的万万不能买的万能险。

因为万用寿险的灵活性,备受高端客户青睐,成为高净值客户重要的理财工具之一,不但可以实现财务目标和规避风险,还可以规划财富传承。万用寿险产品的设计理念有百年历史,而真正的万用寿险产品是从80年代美国兴起的,现在香港有实力的保险公司都至少有一款万用寿险,满足高净值客户的需求。今天我们就谈谈万用寿险的万用之道!


万用寿险的特点

万用寿险也是寿险,提供终身的人寿保障,以保险公司公布的派息率滚存现金价值。与传统的人寿保险主要有两点不同,一个是灵活性,一个是透明度。


 
灵活性
  1. 保费可以灵活支付,包括缴费期和缴费金额都可以灵活调整;

  2. 受保人的保额水平可以调整;

  3. 保单的储蓄部分可以调整;

  4. 死亡赔偿率可以调整。

万用寿险不变的是保费率,加保时可以按照投保时的年龄计算费率,而且收益还是保证的。


 
透明度

万用寿险的产品结构清晰,一个定期寿险,加上一个投资账户,投资户口价值如下图所示。

保费组成部分透明,人寿保障的保费保费,额外保费,储蓄保费,行政费用,保险成本费用以及退保费用等等,收费率不变。


满足不同需求
 个人客户 公司客户
财富保值 公司要员保险
遗产规划 股权保障
退休计划 管理层福利
分散投资 激励计划
杠杆机会 挽留人才


无论是个人客户还是公司客户,他们都需要有较强的经济实力,才能充分利用了万用寿险的人寿保障功能和投资储蓄功能,万用寿险的保额和保费可调整,又有灵活的储蓄户口,同时兼顾美元的资产配置,深受高净值客户青睐。


需求当中的杠杆机会指的是通过保单进行保费融资,我们需要重点讨论。


保费融资

万用寿险通常是保费100万美金以上的大额保单。这样的大额保单是可以抵押给金融机构申请贷款,杠杆比率可高达十几倍,给予客户在财富管理上提供更大的灵活性,是高净值人士中流行和偏爱的投资方式,对于家族资产管理,具有强大吸引力的投资工具,转变人们保险产品低回报率的传统思维定式。

万用寿险之万用之道!

例子:35岁的焦老板准备购买一份设定保费为300万美元的万用寿险,保额为1500万美元来做家族传承安排。然而因为他不想动用个人太多现金来一次性支付保费,所以他选择向银行申请保费融资200万美金,自己实际支出为100万美金。购买人寿杠杆比率高达15倍!同时保单现金价值约250万美金,派息率通常高于4%(有最低保证),而贷款200万美金的贷款利率仅为2%左右(与LIBOR相关),保单派息大于贷款利息,风险低而且可控。

  • 以上数据仅供参考,具体数字详见各公司计划书。


放大杠杆又没有增加风险是多么愉快的事情!


明星产品分享

现推荐一款万用寿险做举例,需要详细了解,请点击下面阅读原文


  • 善法年龄:10天—80周岁(小朋友可以承保在万用寿险不多见,而且一次性缴费的人寿杠杆比例高达17倍

  • 保单货币:美元

  • 保障年期:终身

  • 最低保额:50万美元

  • 最低派息率:2%

  • 现时派息率:4.5%

  • 额外保障:除身故保险赔偿,还提供末期疾病预先支付保障和意外身故保险赔偿。

  • 保费费用:保证6%

  • 提取款项:灵活

  • 吸烟者折扣:戒烟奖励

  • 保费融资:门槛低,商业银行贷款即可,无需涉及私人银行业务。

  • 受保人可以转换,实现永续传承。

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